Wie viel Liquidität sollte ein Unternehmer privat halten?
Als Unternehmer solltest du privat in der Regel sechs bis zwölf Monatsausgaben als jederzeit verfügbare Reserve halten – deutlich mehr als die drei Monate, die für Angestellte üblich sind. Der Grund ist nicht Vorsicht, sondern Struktur: Dein Einkommen schwankt, und die betriebliche Liquidität steht privat nicht zuverlässig zur Verfügung.
Wie sich die Höhe berechnet
Ausgangspunkt sind nicht deine Einnahmen, sondern deine festen privaten Ausgaben pro Monat: Wohnen, Versicherungen, Lebenshaltung, Unterhalt, laufende Raten. Diese Summe mal sechs ist die Untergrenze.
- Stabile Einnahmen, mehrere Kunden, keine Kredite: eher sechs Monatsausgaben.
- Projektgeschäft, wenige große Kunden, laufende Finanzierungen: eher zwölf Monatsausgaben.
- Geplante größere Ausgaben in den nächsten 24 Monaten kommen obendrauf – sie gehören nicht in den Vermögensaufbau.
Privat und betrieblich strikt trennen
Die betriebliche Reserve deckt Personal, Miete, Steuern und Vorfinanzierung. Sie ist keine private Sicherheit, weil sie genau dann gebraucht wird, wenn es im Unternehmen eng wird. Wer beides vermischt, hat im Ernstfall keines von beidem.
Praktisch heißt das: getrennte Konten, eine feste monatliche Entnahme auf das private Konto und eine separate Steuerrücklage, die nie angetastet wird.
Wo die Reserve liegen sollte
Verfügbarkeit geht vor Rendite. Tages- oder Festgeld innerhalb der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 Euro je Bank und Kunde erfüllt genau diesen Zweck. Alles darüber hinaus gehört in die langfristige Anlage – nicht in die Reserve.
Der nächste Schritt
Rechne einmal deine festen privaten Monatsausgaben zusammen und vergleiche sie mit dem, was heute tatsächlich frei verfügbar ist. Die Differenz ist deine Aufgabe für die nächsten Monate – bevor du über Anlageprodukte nachdenkst.
Häufige Rückfragen
- Reichen drei Monatsausgaben nicht auch für Selbstständige?
- Für Angestellte mit Kündigungsfrist und Arbeitslosenversicherung ist das eine gängige Faustregel. Bei schwankendem Einkommen ohne diesen Schutz fällt die Reserve regelmäßig höher aus.
- Zählt ein Dispokredit als Liquiditätsreserve?
- Nein. Ein Kreditrahmen kann gekürzt oder gekündigt werden – häufig genau dann, wenn er gebraucht würde. Eine Reserve ist nur das, was dir gehört und sofort verfügbar ist.
- Was ist mit der Einlagensicherung über 100.000 Euro?
- Die gesetzliche Sicherung greift je Bank und Kunde bis 100.000 Euro. Größere Beträge lassen sich auf mehrere Institute verteilen oder gehören ohnehin in eine langfristige Struktur.
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