Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Als Orientierung gelten 70 bis 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens. Belastbar wird die Zahl aber erst, wenn du von deinen tatsächlichen festen Ausgaben ausgehst und Krankenversicherung, Altersvorsorgebeiträge und die Besteuerung der Rente einrechnest – bei Selbstständigen liegt der Bedarf dadurch häufig höher als die Faustformel vermuten lässt.
So rechnest du den Bedarf realistisch
- Feste private Ausgaben pro Monat: Wohnen, Lebenshaltung, Raten, Unterhalt.
- Plus Kranken- und Pflegeversicherung, die im Leistungsfall weiterläuft.
- Plus die Beiträge, mit denen deine Altersvorsorge weiterlaufen soll – sonst entsteht im Ruhestand eine zweite Lücke.
- Minus vorhandene Absicherungen, etwa eine Erwerbsminderungsrente oder Leistungen aus einem Versorgungswerk.
- Ergebnis mit Blick auf die Besteuerung prüfen: Eine BU-Rente wird mit dem Ertragsanteil besteuert, netto bleibt also weniger als der vereinbarte Betrag.
Laufzeit ist so wichtig wie die Höhe
Eine hohe Rente, die mit 60 endet, schließt die Lücke nicht. Sinnvoll ist eine Absicherung bis zum regulären Rentenbeginn. Eine eingebaute Beitragsdynamik hält die Rente über die Jahre gegenüber Inflation und Einkommensentwicklung auf Kurs.
Worauf es in den Bedingungen ankommt
Wichtiger als der Beitrag sind der Verzicht auf abstrakte Verweisung, eine Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, eine rückwirkende Leistung nach dem Prognosezeitraum und klare Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Der nächste Schritt
Rechne deinen Bedarf einmal sauber durch und gleiche ihn mit einer bestehenden Police ab. In vielen Verträgen ist die Rente seit Abschluss unverändert – das Einkommen aber nicht.
Häufige Rückfragen
- Werden BU-Leistungen in der Praxis auch gezahlt?
- Nach Zahlen des Gesamtverbands der Versicherer werden rund vier von fünf Leistungsanträgen anerkannt; nur ein sehr kleiner Teil der Fälle endet vor Gericht.
- Wird die BU-Rente versteuert?
- Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel nur der Ertragsanteil besteuert. Die konkrete Belastung hängt vom Alter bei Rentenbeginn und der Laufzeit ab.
- Kann ich die Rente später erhöhen?
- Ja, über vertraglich zugesagte Nachversicherungsgarantien – zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung oder deutlichem Einkommenssprung, meist ohne erneute Gesundheitsprüfung.
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