Wie viel Altersvorsorge braucht ein Selbstständiger?
Der Bedarf bemisst sich nicht an einer Sparquote, sondern an der Lücke: gewünschtes monatliches Einkommen im Ruhestand minus bereits bestehender Ansprüche aus gesetzlicher Rente, Versorgungswerk oder früheren Anstellungen. Wer nie eingezahlt hat, muss diese Lücke vollständig selbst schließen – bei 2.500 Euro Wunscheinkommen und 30 Jahren Ruhestand geht es um eine sechsstellige Summe.
Erst die Lücke, dann das Produkt
Die Reihenfolge entscheidet über das Ergebnis. Zuerst: Welches Einkommen willst du im Ruhestand, in heutiger Kaufkraft? Dann: Was ist bereits gesichert – Rentenbescheid, Versorgungswerk, bestehende Verträge, Immobilie ohne Restschuld? Erst die Differenz ist deine Aufgabe. Ein Produkt zu wählen, bevor diese Zahl steht, ist geraten, nicht geplant.
Was Selbstständige besonders beachten müssen
- Schwankendes Einkommen: flexible Beiträge und Zuzahlungsmöglichkeit statt hoher fixer Raten.
- Inflation: Ein Betrag, der heute reicht, reicht in 25 Jahren nicht – rechne mit realer Kaufkraft.
- Steuerwirkung: Basisrente, private Rentenversicherung und Depot werden sehr unterschiedlich besteuert, in der Einzahl- und in der Auszahlphase.
- Verfügbarkeit: Nicht alles darf bis 67 gebunden sein – ein Teil gehört in frei verfügbares Vermögen.
Drei Bausteine, die sich ergänzen
In der Praxis bewährt sich eine Mischung: ein steuerlich geförderter Baustein für die einkommensstarken Jahre, ein flexibles Depot für Aufbau und Verfügbarkeit, und – je nach Ausgangslage – eine Absicherung der Einzahlphase, damit die Vorsorge bei Berufsunfähigkeit nicht stoppt.
Der nächste Schritt
Hol deinen Rentenbescheid oder die Auskunft des Versorgungswerks heraus und schreibe eine Zahl daneben: Was soll monatlich zur Verfügung stehen? Die Differenz ist der Ausgangspunkt jeder sinnvollen Beratung.
Häufige Rückfragen
- Sind Selbstständige rentenversicherungspflichtig?
- Ein Teil der Selbstständigen ist es – etwa Handwerker in bestimmten Gewerken, Lehrende, Pflegekräfte und Künstler über die Künstlersozialkasse. Für viele andere besteht keine Pflichtversicherung.
- Ist eine Immobilie Altersvorsorge?
- Sie ersetzt im Ruhestand die Miete, erzeugt aber ohne Vermietung kein laufendes Einkommen und bindet Kapital. Als ein Baustein sinnvoll, als alleinige Vorsorge selten ausreichend.
- ETF-Depot oder Rentenversicherung?
- Beides hat Berechtigung – der Unterschied liegt in Flexibilität, Kosten und Besteuerung. Dazu gibt es eine eigene Antwortseite.
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